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¿Qué es myRA? Qué debe saber sobre la nueva cuenta de jubilación


Según un informe de agosto de 2014 de Bankrate, más de un tercio (36%) de los adultos estadounidenses actualmente no ahorran para la jubilación. Peor aún, más de una cuarta parte de los estadounidenses que se acercan a la edad de jubilación (50 a 64 años) todavía tienen que ahorrar algo.

Si bien las estadísticas son asombrosas, son algo comprensibles: es fácil des-priorizar los ahorros para la jubilación cuando se está luchando para pagar esas facturas mensuales. Excusas como: "Me encanta mi trabajo, así que seguiré trabajando hasta que me muera", o: "Tan pronto como termine de pagar la deuda de la tarjeta de crédito, abriré una cuenta", son fáciles de conseguir.

Lamentablemente, también son increíblemente miopes. La jubilación no siempre es voluntaria. Según el Estudio de Salud y Retiro del Instituto Nacional de Envejecimiento (NIA), más de la mitad de los hombres y más de un tercio de las mujeres que se jubilaron antes de la edad de jubilación anticipada de la Seguridad Social de 62 lo hicieron debido a un problema relacionado con la salud. Los accidentes cerebrovasculares, las enfermedades del corazón y la función cognitiva en declive juegan un papel en la capacidad de trabajo de una persona, y no todos son predecibles.

Incluso si puede mantenerse sano la mayor parte de su tiempo, los últimos cinco años de vida a menudo requieren grandes gastos médicos de bolsillo que pueden poner en peligro las finanzas de su familia. Un estudio de la Escuela de Medicina de Mount Sinai descubrió que incluso aquellos con cobertura de Medicare promedian un gasto de bolsillo de $ 38, 688 durante los últimos cinco años de vida. Si no tiene ahorros para la jubilación a los que recurrir, ¿quién va a cubrir los costos?

Sin embargo, la falla en planificar no es lo único que impide que las personas salven. Muchos encuentran que invertir en la jubilación es confuso y costoso. Si bien las IRA en realidad no requieren una inversión mensual mínima o un depósito inicial, las inversiones dentro de Roth IRA pueden estar sujetas a dichos mínimos, más comisiones y honorarios de gestión. Para alguien que acaba de comenzar un pequeño fondo de jubilación mensual, hacer una inversión incorrecta podría generar tarifas altas que reducirían los ahorros, en lugar de aumentarlos.

Es por eso que el presidente Barack Obama se propuso instalar el programa myRA (mi cuenta de jubilación) para ayudar a los estadounidenses a comenzar a acumular ahorros de jubilación. Es un programa simple y directo, y las inversiones dentro de la cuenta no cobran tarifas e imponen requisitos de saldo mínimo.

Conceptos básicos de myRA

Si alguna vez se ha sentido confundido por los ahorros para la jubilación, puede respirar aliviado. El programa myRA es realmente muy simple. Su objetivo es facilitar a los estadounidenses comenzar a ahorrar, incluso si solo son $ 5 por período de pago.

Elegibilidad

Actualmente debe ser empleado para ser elegible para abrir una cuenta myRA: las inversiones mensuales deben depositarse directamente de un empleador. Otros requisitos de elegibilidad incluyen los siguientes:

  • Debe ser un asalariado (trabajo remunerado)
  • No debe ganar más de $ 129, 000 por año como individuo o más de $ 191, 000 como familia

Cómo abrir una cuenta

Los myRA son fondos de retiro de propiedad privada respaldados por el Tesoro de los Estados Unidos. Excepto por el depósito inicial, todos los fondos son depósitos directos después de impuestos de su empleador: las cuentas myRA no están actualmente disponibles para personas que trabajan por cuenta propia. Esto significa que debe tener un formulario de depósito directo en el archivo con su empleador para enviar dinero a su cuenta.

Para inscribirse, simplemente vaya al sitio web dedicado del Departamento del Tesoro de EE. UU. Y regístrese. Este proceso toma aproximadamente 10 minutos y requiere información personal básica (nombre, fecha de nacimiento, número de teléfono), un número de Seguridad Social, domicilio, dirección de correo electrónico y una licencia de conducir, identificación estatal, pasaporte o identificación militar.

Para abrir una cuenta simplemente se compromete a un depósito directo mensual de su cheque de pago. Una vez hecho esto, el último paso es proporcionarle a su empleador un formulario de aprobación de depósito directo que puede descargar desde el sitio web de myRA, para que su depósito elegido sea reenviado correctamente desde su cheque de pago a su cuenta myRA.

En pocas palabras, así es cómo puede abrir su myRA:

  • Inscríbase en el programa en el sitio web myRA
  • Comprométase con una deducción mensual de nómina (mínimo de $ 5 por mes)
  • Proporcione a su empleador un formulario de depósito directo para deducir su depósito mensual de su sueldo

Si trabaja en varios empleos y desea contribuir a su cuenta a través de varios empleadores, proporcione un formulario de depósito directo a cada empleador para iniciar transferencias de todos sus cheques de pago. Cuando le proporciona a su empleador el formulario de depósito directo, también puede enviar una carta provista por myRA que explique el propósito del depósito directo. Puede descargar esta carta del sitio web myRA también.

Honorarios, saldos y garantías

Lo que realmente diferencia a la cuenta myRA de otras inversiones para el retiro es que no hay tarifas ni saldos mínimos, y una vez que haya depositado dinero en su cuenta, se garantiza que no perderá valor. Está respaldado por el Tesoro de los Estados Unidos, lo que significa que cuenta con la plena fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos. Puede estar seguro de que su dinero está seguro, una característica que puede ser particularmente importante cuando sumerge por primera vez sus pies en aguas de inversión.

Contribuciones e impuestos

Un myRA tiene las mismas restricciones sobre las contribuciones que una cuenta IRA Roth: $ 5, 500 por año o $ 6, 500 por año para personas de 50 años o más. Debido a que las contribuciones se consideran después de impuestos, como el Roth, también permite a los usuarios retirar contribuciones sin penalización, pero no puede deducirlas de los ingresos en su declaración de impuestos. Además, no tiene que pagar ganancias de capital o impuesto sobre la renta sobre las ganancias dentro de la cuenta, siempre y cuando no las retire antes de jubilarse. Una vez que cumpla 59 años y medio (y la cuenta haya estado abierta por lo menos cinco años), puede retirar sin impuestos ni penalización.

Tasa de interés

Sus inversiones en un myRA devengan intereses a una tasa variable que se garantiza que es la misma que el Fondo de Inversión de Valores del Gobierno de Thrift Savings Plan para empleados federales. El rendimiento anual promedio del Thrift Savings Plan en los últimos tres años ha sido del 2.24%, ligeramente más alto que la tasa de inflación anual. Esto es muy competitivo en relación con otras cuentas garantizadas. Por ejemplo, los CD de cinco años actualmente promedian 1.82% a partir de 2015.

Retiros y transferencias

Los titulares de cuentas myRA pueden retirar su capital en cualquier momento sin penalización ni impuestos. Sin embargo, si retira el dinero ganado en la cuenta antes de cumplir 59 años y medio, es posible que deba pagar el impuesto a las ganancias más una multa por retiro anticipado del 10% sobre el monto retirado.

Si el titular de una cuenta elige retirar el interés anticipadamente, pero la cuenta ha estado abierta cinco años, no hay impuesto a la renta adeudado o una multa fiscal del 10%, siempre que el titular de la cuenta cumpla con los siguientes requisitos:

  • Tiene más de 59 1/2 en el momento del retiro
  • Usa hasta $ 10, 000 de los dineros para comprar una casa por primera vez
  • Paga los gastos de educación calificados
  • Está desactivado
  • Utiliza dinero para pagar gastos médicos o primas de seguro de salud si está desempleado

Los titulares de cuentas también pueden transferir dinero de sus cuentas myRA a otras cuentas privadas de jubilación en cualquier momento. No hay penalidad o tarifa por este cambio de horario.

Limitaciones myRA

Hay mucho que decir sobre el nuevo programa de cuenta myRA, pero no es para todos. Asegúrese de considerar lo siguiente antes de abrir una cuenta.

  • Bajo potencial de ganancia . Con las tasas de interés apenas compensando la tasa de inflación anual, no podrá acumular ahorros de jubilación rápidos y significativos. Si puede permitirse abrir una IRA con un mayor beneficio de riesgo-recompensa, podría valer la pena la inversión.
  • Límite de cuenta máximo bajo . Una vez que la cuenta alcanza su límite de $ 15, 000, debe transferirse a otra cuenta de retiro individual del sector privado. No hay nada de malo en esto, no hay cargo por el reintegro, pero si puede permitirse abrir una IRA en primer lugar, especialmente uno con tasas de interés más altas, es posible que pueda ahorrar más durante la vigencia de su cuenta.

Para quién es

Si bien un myRA pretende ser una cuenta de inversión para el retiro, podría ser mejor considerarlo como una cuenta de ahorro "inicial" para la jubilación. Al ahorrar hasta $ 15, 000 después de impuestos en una cuenta myRA, puede desarrollar una mayor confianza en su capacidad para ahorrar y tomar decisiones financieras sólidas antes de convertirla en una IRA tradicional o Roth.

Si tiene una 401k, una pensión u otra cuenta de jubilación respaldada y administrada por su empleador, es posible que myRA no sea para usted. Es el más adecuado para aquellos que actualmente no cuentan con un plan de jubilación respaldado por el empleador, o aquellos que luchan por encontrar cualquier margen de maniobra en su presupuesto para abrir una cuenta de jubilación individual. La inversión por cheque de pago puede ser tan baja o tan alta como lo desee el titular de la cuenta, por lo que prácticamente cualquier persona puede encontrar una manera de comenzar a guardar un nido de ahorros.

Palabra final

Si bien un myRA no es la cuenta de jubilación adecuada para todos, es una excelente opción para aquellos que simplemente no han podido priorizar el ahorro hasta este momento. Su simplicidad ayuda a desmitificar gran parte de la confusión sobre los ahorros para la jubilación, y hace que sea fácil comenzar a ahorrar para una cartera de jubilación más robusta en el futuro.

¿Consideraría abrir una cuenta myRA? ¿Por qué o por qué no?


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