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Por qué necesita una cuenta de corretaje gravable además de una IRA y 401k


Aquellos de nosotros que nos apasiona pagar deudas, ahorrar para el futuro e invertir estamos, sin duda, familiarizados con las cuentas de inversión tradicionales con protección tributaria.

Los sospechosos habituales son: 401k planes de jubilación, que le permiten diferir su carga tributaria hasta la edad de 59 1/2 cuando los retiros se gravan como ingresos ordinarios, y Roth IRA o Roth 401ks, donde puede contribuir después de impuestos ahora y nunca pagar impuestos adicionales sobre las ganancias o intereses siempre que los retiros se difieran hasta los 59 años y medio.

Es de conocimiento común que las cuentas de jubilación tradicionales ofrecen una gran ventaja a los inversores, especialmente aquellos que invierten a largo plazo: puede ahorrar una fortuna en impuestos al permitir que el dinero almacenado en estas cuentas se acumule, sin obstáculos por fuertes impuestos federales y estatales cargas

Sin embargo, lo que quizás no sepa es que las cuentas de jubilación tradicionales también tienen algunos inconvenientes que rara vez se abordan durante las discusiones sobre finanzas personales e inversión. Estos inconvenientes son lo suficientemente significativos como para que, si se aplican a usted, vale la pena pensar dos veces antes de centrar toda su atención en las opciones típicas de inversión para la jubilación.

Siga leyendo para saber dónde están los problemas y por qué las mejores alternativas pueden ser las que menos espera.

Inconvenientes de las cuentas tradicionales de jubilación

Aquí hay algunas razones por las que es posible que desee evitar poner todos sus huevos en la cesta tradicional de la cuenta de jubilación:

1. Límites de contribución
Como algunos de los estadounidenses más ricos son conscientes, existen límites sobre cuánto puede invertir en cuentas con protección fiscal. Para las cuentas 401k, esta cantidad actualmente es de $ 16, 500 por año si tiene menos de 50 años, y $ 22, 000 por año si tiene más de 50 años.

Para Roth IRA, el límite es considerablemente menor. Los inversores de Roth solo pueden invertir $ 5, 000 al año en este tipo de cuentas de inversión con protección fiscal. Por supuesto, para la mayoría de nosotros, llegar al máximo de una IRA 401k y Roth en un año puede parecer un sueño, pero para algunas personas, este es un problema. Para obtener más información, consulte los límites máximos de contribución de 401k y Roth IRA para este año.

2. Límites de ingresos
Aunque no existen límites de ingresos para invertir en una cuenta tradicional o Roth 401k, existen limitaciones de ingresos en las contribuciones a las cuentas Roth IRA. Actualmente, solo puede contribuir a una IRA Roth si gana menos de $ 107, 000 al año (soltero), o $ 169, 000 al año (impuestos de declaración de impuestos casados ​​conjuntamente).

3. Elecciones de inversión limitadas
En algunas cuentas tradicionales de 401k, existen opciones de inversión limitadas que no solo detienen el potencial de sus inversiones, sino que también lo obligan a realizar inversiones que pueden tener altas comisiones iniciales y recurrentes. Como resultado, en algunos casos, la ventaja fiscal puede compensar solo ligeramente las elecciones de inversión de bajo costo o de alto rendimiento que ofrecen los empleadores.

4. Sanciones por retiro anticipado
Con las cuentas de jubilación tradicionales, usted se pasa la vida contribuyendo a su nido de ahorros, acumulando la mayor parte de sus ahorros para la jubilación y viendo cómo estas cuentas crecen sin obstáculos. Pero, ¿y si quieres jubilarte temprano? No puede abrir el nido sin incurrir en sanciones impositivas significativas.

5. Distribuciones obligatorias
Por lo tanto, si desea obtener ese dinero antes, incurrirá en tarifas y sanciones. ¿Qué sucede en el caso contrario, cuando no necesita el dinero tan pronto como llega a la edad de jubilación?

Desafortunadamente, no puede simplemente dejar el dinero en compuesto en cuentas protegidas con impuestos si no lo necesita al jubilarse. El IRS requiere distribuciones obligatorias de sus cuentas de jubilación a partir de los 70 1/2 años.

Afortunadamente, si encuentra que alguno de estos se aplican a usted, existen otras opciones. Por ejemplo, puede ser apropiado complementar sus cuentas de ahorro para la jubilación con cuentas de corretaje imponibles.

Ventajas de las cuentas de corretaje gravable

A riesgo de afirmar lo obvio, estas cuentas a menudo se pasan por alto cuando se trata de invertir para el futuro porque, bueno, están sujetas a impuestos. Sin embargo, cuando se usan en combinación con un plan de jubilación tradicional, pueden ser muy beneficiosos.

Considere algunas de las siguientes ventajas de mantener una porción de sus ahorros en una cuenta de corretaje imponible.

1. Invierta No importa cuál es su ingreso
¿Ganar más de $ 107ka año? ¡Bien por usted! Sin embargo, una vez que maximiza su 401k, no tiene la opción de gravar con impuestos adicionales las contribuciones Roth IRA como aquellas que ganan menos de $ 107, 000 anualmente. Su próxima parada de ahorro probablemente sea su cuenta de corretaje imponible, ya que no existen límites de ingresos para invertir en cuentas imponibles.

2. Contribuya tanto como quiera
No importa cuáles sean sus ingresos, puede invertir tanto dinero como desee en una cuenta de corretaje gravable. Además, si elige los tipos correctos de inversiones, puede ser inteligente con respecto a los impuestos, aunque técnicamente no esté invirtiendo en una "cuenta protegida fiscal".

3. Elección ilimitada de inversiones
Las cuentas imponibles tienen un número ilimitado de opciones. De hecho, algunos dicen que hay demasiadas opciones. A veces parece que existen más fondos mutuos que acciones individuales en el mercado bursátil.

Ya sea que lo vea como algo bueno o no, ciertamente no estará limitado en su elección de inversión dentro de cuentas de corretaje imponibles. Y si de alguna manera se siente limitado, puede encontrar fácilmente un nuevo corredor de descuento (por ejemplo, Scottrade o TradeKing).

4. Retire su dinero en cualquier momento sin penalidad
¿Quieres retirarte antes de los 60? Su mejor apuesta es invertir mucho en cuentas de corretaje imponibles, ya que tener demasiado de su patrimonio neto atascado en cuentas con impuestos protegidos incurrirá en penalizaciones significativas si saca cualquier distribución anterior a la edad de 59 1/2.

5. Mantenga su dinero invertido
Las carteras de inversiones gravables no requieren distribuciones obligatorias a los 70 1/2 años. Por lo tanto, si no está planeando necesitar una gran cantidad de ingresos adicionales en el momento de la jubilación porque tiene una pensión tradicional, tiene ingresos pasivos de un negocio, o es económicamente independiente, las cuentas de corretaje imponibles podrían funcionar bien para usted.

Esto se convertirá en un problema más generalizado en el futuro. A medida que los años de vida sana y productiva continúan aumentando, muchas personas pueden estar en peligro de superar sus ahorros de jubilación si no postergan la jubilación durante algunos años.

Como puede ver, hay muchas ventajas de colocar parte de su dinero duramente ganado en cuentas de corretaje imponibles. Pero sigue existiendo ese molesto y potencialmente importante problema impositivo. ¿Hay algo que puedas hacer para aliviar el golpe financiero a las cuentas imponibles?

¿Qué hay de los impuestos?

Algunas personas sin duda se opondrán al argumento de que todos deberían tener una cuenta de corretaje imponible. Admitiré que los impuestos pueden reducir los rendimientos de las inversiones a lo largo del tiempo, sin mencionar que se vuelven extremadamente complicados en muchos casos. Esto es especialmente cierto para las inversiones a corto plazo (definidas como de menos de 1 año), que incurren en importantes impuestos a las ganancias de capital a corto plazo.

Sin embargo, hay algunas formas simples de hacer que su inversión en una cuenta de corretaje gravable sea mucho más eficiente en materia de impuestos, lo que le permite aumentar el potencial de grandes ganancias, sin sufrir mayores consecuencias impositivas.

Eche un vistazo a algunas de las estrategias más eficientes en impuestos para su cartera de corretaje gravable:

1. Mantener inversiones en acciones por más de 1 año
Si va a invertir en acciones individuales, manténgalas por más de 365 días. Mantener una acción por más de un año le permite pagar el impuesto a las ganancias de capital a bajo, largo plazo del 15%, en lugar de la tasa impositiva de las ganancias de capital a corto plazo más alta (que se grava como ingreso ordinario). Además, si elige invertir en acciones que no pagan dividendos, puede estar seguro de que solo le aplicarán impuestos cuando venda el capital.

Una breve nota al margen sobre las acciones que pagan dividendos: los dividendos tributan solo en un 15% hasta 2012. Esta tasa es algo que se puede aprovechar si le gusta la idea de los pagos a corto plazo de una inversión a largo plazo.

2. Invertir en los fondos del índice de acciones
Si usted es un inversor que no participa, es posible que desee buscar fondos indexados para sus cuentas de corretaje gravables. Debido a que no son comercializados activamente por la administración, acumulan menos en ganancias realizadas sobre una base anual. Para descomponerlo un poco:

  • Las ganancias realizadas son ganancias de capital imponibles que usted paga cuando vende un capital con fines de lucro. Estos se conocen como de corto plazo (un año o menos) o de largo plazo (más de un año).
  • Las ganancias no realizadas se refieren a la revalorización del capital lograda antes de vender una acción. Las ganancias no realizadas no están sujetas a impuestos y, por lo tanto, son una excelente manera de evitar incurrir en una gran carga impositiva.

Debido a que los fondos indexados compran y venden acciones con menos frecuencia que muchos fondos de acciones que cotizan en bolsa, experimentan menos ganancias realizadas. Esto incluye ganancias realizadas a corto plazo, que se gravan a una tasa significativamente más alta. Como resultado, los fondos indexados generalmente incurren en tasas impositivas relativamente bajas. Pero quizás lo más importante es que, al rastrear índices históricamente difíciles de batir como el S & P 500 o el Promedio Industrial Dow Jones, los fondos indexados aún brindan a los inversionistas retornos significativos.

Además de ser eficiente en cuanto a impuestos, la mayoría de los fondos indexados tienen la ventaja adicional de bajos índices de gastos, lo que le ayuda a mantener más efectivo a largo plazo.

3. Considere los Bonos Municipales / Bonos de Ahorro
Los bonos municipales generalmente se emiten como exentos de impuestos a nivel municipal, estatal y federal, lo que los convierte en una inversión extremadamente eficiente en impuestos.

Los bonos de ahorro individuales emitidos a nivel federal también pueden ser una inversión eficiente en impuestos y, cuando se usan para gastos educativos calificados, libres de impuestos.

Palabra final

Si bien las cuentas tradicionales de inversión para el retiro como 401ks y Roth IRA son excelentes, tienen limitaciones e inconvenientes. Las cuentas de corretaje imponibles, aunque a menudo son malentendidas y rechazadas por los inversores a largo plazo, pueden ser una buena elección si sus cuentas tradicionales no satisfacen sus necesidades. Al final, elegir diversificarse con una cuenta imponible puede ayudarlo a alcanzar algunas de sus metas financieras a mediano y largo plazo.

¿Cuáles son sus pensamientos sobre si el promedio de Jane o Joe debería invertir en una cuenta de corretaje gravable? Deja tus pensamientos en los comentarios a continuación!


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