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¿Cuánto debo ahorrar cada mes? - Priorizar tus ahorros


Quizás tenga un nuevo trabajo, sea recién casado o se haya comprometido recientemente con un plan de ahorro personal. Cualquiera que sea su etapa de vida, seguramente ha escuchado que contribuir regularmente al ahorro es una estrategia financiera importante. Usted sabe ahorrar para emergencias, jubilación, universidad y grandes compras, como automóviles y hogares, pero, ¿dónde comienza? ¿Cuánto debe guardar de cada cheque de pago y cómo prioriza sus objetivos de ahorro?

Cada situación es diferente, pero descubrir los detalles de cuánto ahorrar de manera regular no es difícil. Una vez que haya establecido una estrategia de ahorro que ayudará a cumplir los objetivos financieros de su familia, comience a ahorrar de inmediato.

Ahorre dinero regularmente

Si aún no ha empezado a ahorrar, comience a destinar dinero para ahorros con su próximo cheque de pago. Es mucho más fácil establecer este hábito antes de que te acostumbres a gastar tu dinero "extra".

La forma más fácil de comenzar el ahorro regular es organizar un pago automático desde su cuenta de cheques a su cuenta de ahorros. Configure los pagos automáticos de ahorros para que ocurran tan pronto como su cheque ingrese a su cuenta, lo que elimina la tentación de retirarlo o gastarlo. Dependiendo de para qué es el dinero y cuándo lo necesitará, sus ahorros pueden crecer en una cuenta de ahorro de alto interés, un certificado de depósito o un plan de ahorro protegido por impuestos.

Cálculos de ahorro

Una forma de averiguar cuánto desviar regularmente a los ahorros es usar el método de la cuenta. Primero, identifique su salario bruto y el pago neto (el pago neto es la cantidad que se deposita después de las deducciones). Como las deducciones para las personas difieren de acuerdo con la categoría del impuesto sobre la renta, los planes del empleador, las cuotas sindicales y otros gastos, es difícil fijar un objetivo de ahorro neto preciso de cada cheque de sueldo. En su lugar, trate su contribución de ahorro como una factura a pagar antes que cualquier otra cosa.

Calcule el 10% de su salario bruto, el monto antes de impuestos y otras deducciones, y establezca ahorros automáticos según esta cifra. Por ejemplo, si las ganancias antes de todas las deducciones son de $ 1, 500, destine $ 150 para ahorros. 10% es el punto de partida para el ahorro. Si puedes ahorrar más, alcanzarás tus objetivos más rápido.

Otro método para determinar cuánto ahorrar es el método de presupuesto. Después de deducir todos los gastos fijos y variables de su presupuesto mensual, destine los fondos restantes para ahorros de emergencia, su cuenta de jubilación y cualquier otro fondo de ahorro. Usar el método del presupuesto para determinar cuánto ahorrar también puede ayudarlo a identificar los gastos que debe reducir, especialmente si tiene dificultades para alcanzar la marca de ahorro recomendada del "10% del salario bruto".

Priorice sus ahorros

Si bien usted es libre de priorizar sus ahorros como quiera, es muy recomendable ahorrar primero para emergencias y jubilación antes de pasar a ahorros para educación y compras importantes.

1. Ahorro de emergencia

A nadie le gusta la idea de una emergencia financiera, pero en algún momento en su futuro se enfrentará a costos inesperados, como reparaciones en el hogar, reparaciones de automóviles y facturas médicas, y tal vez incluso podría enfrentar la pérdida del empleo. Si bien todos deberían tener ahorros de emergencia, la cantidad que debe ahorrar varía. Un buen punto de partida son gastos de al menos seis meses, pero en muchas circunstancias, querrá ahorrar aún más.

Los expertos sugieren que su cantidad de ahorros de emergencia debe representar entre nueve meses y un año de gastos de manutención. Las familias con hijos o aquellos que dependen de los ingresos del trabajo por cuenta propia, ingresos de comisiones o solo un asalariado deberían ahorrar al menos un año de ingresos para emergencias. Mientras que algunas personas planean usar tarjetas de crédito o líneas de crédito para financiar una crisis financiera inesperada, esta es una solución costosa y temporal, ya que son simplemente préstamos que requieren el reembolso del monto prestado más intereses.

Ahorre al menos del 5% al ​​10% de su salario bruto hasta que alcance su meta de ahorros de emergencia, y luego redirija sus ahorros mensuales de emergencia a sus otras cuentas de ahorros. Dado que los fondos de emergencia deben ser de fácil acceso, una cuenta de ahorros de alto interés es un buen lugar para guardar su dinero.

2. Ahorro de jubilación

Puede parecer muy lejano, pero ahorrar para la jubilación debería comenzar tan pronto como comience a trabajar. Hay muchos puntos de vista diferentes sobre la cantidad de dinero que se necesita para la jubilación, pero el ahorro del 10% de su ingreso bruto ha sido un objetivo común de los inversores durante años. Si tiene varios objetivos de ahorro, como un fondo de emergencia y un fondo de jubilación, no se centre en uno excluyendo al otro. Contribuya con ambos hasta que alcance su objetivo de fondo de emergencia.

Dada la mayor esperanza de vida de los estadounidenses y la incertidumbre sobre el futuro de los programas de Seguridad Social, los jóvenes de hoy deben ahorrar tanto como puedan para la jubilación. Agregar incluso montos pequeños a una cuenta de jubilación puede marcar una gran diferencia en su fondo de jubilación debido a las ganancias de inversión combinadas que no se gravarán hasta que se retiren de la cuenta.

Comience por investigar el plan de jubilación de su empleador y busque otras opciones de ahorro para la jubilación, como una IRA o una 401k. Si está luchando por acumular ahorros y pagar deudas, cree un presupuesto familiar y encuentre maneras de reducir los gastos y aumentar sus ingresos mensuales. Aumente las contribuciones de ahorro para la jubilación gradualmente a medida que cumpla con los objetivos de ahorro de emergencia, salde la deuda y reciba aumentos salariales. Y ni siquiera piense en dejar que su cuenta de jubilación se duplique como un fondo de emergencia, ya que existen multas e impuestos severos que pagar cuando acceda a los fondos de jubilación anticipadamente.

3. Ahorro para grandes compras

Cuando se alcanza su meta de ahorro de emergencia y realiza aportes regulares a los ahorros para la jubilación, es hora de abordar sus otras metas, como hacer un pago inicial de una vivienda o comprar un auto nuevo. Priorice sus objetivos según lo que beneficiará más a su familia. Si un automóvil le permite trasladarse a un trabajo mejor remunerado, lo que resulta en más dinero para llevar a casa, guárdelo primero.

  • Ahorrando para un auto . Es posible que desee considerar comprar usado en lugar de nuevo. A diferencia de los pagos de su hipoteca que son deducibles de impuestos, no hay beneficio impositivo para tener un pago de préstamo de automóvil, y el valor de su automóvil disminuye mucho más rápido que el saldo de su préstamo.
  • Ahorro para un pago inicial . Para complementar sus propios ahorros para un hogar, puede ser elegible para la asistencia de pago inicial a través del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) de los Estados Unidos, que ofrece una variedad de programas y subsidios para compradores de viviendas. En algunos lugares, como Memphis, Tennessee o South Bend, Indiana, el valor de las propiedades se ha desplomado más del 40% desde la recesión de 2008, brindando oportunidades para que los ahorradores diligentes compren una vivienda sin un préstamo hipotecario.

Cuanto más ahorre para una casa o un automóvil, menos tendrá que pedir prestado y menos intereses tendrá que pagar, así que ahorre tanto como sea posible. Si puede vivir con sus padres por menos del alquiler del mercado, o es una pareja de doble ingreso que puede vivir de los ingresos de un cónyuge y ahorrar todos los ingresos que se llevan del otro cónyuge, hágalo.

4. Ahorro educativo

Ayudar a los niños a pagar la universidad es otro objetivo común para los padres. Una vez que cumpla con su objetivo de contribución de jubilación habitual, comience a ahorrar haciendo contribuciones regulares de cada sueldo a un fondo para la universidad, como un plan de ahorro 529 con ventajas impositivas.

Alentar a su hijo a ahorrar para su propia educación ayuda a inculcar el hábito del ahorro desde una edad temprana. Si su hijo recibe dinero como regalo, agregue una parte de estos fondos a su cuenta de educación. Al igual que los ahorros para la jubilación, comenzar a ahorrar en educación temprano permite que el interés se incremente.

Palabra final

Aunque el monto en dólares que debe ahorrar de cada cheque es único para sus circunstancias particulares, los estudios muestran que la relación ahorro-ingreso de los estadounidenses no varía mucho. En un estudio realizado en 2010 por la Reserva Federal, los encuestados consideraron que sus ahorros de "días lluviosos" deberían oscilar entre el 9% y el 14% de sus ingresos anuales, de acuerdo con las recomendaciones de muchos expertos financieros.

No se sienta frustrado si no puede cumplir de inmediato con sus metas de ahorro mensuales o quincenales. Solo guarda lo que puedas. Lo importante es comenzar ahora, ahorrar regularmente y establecer un hábito saludable que contribuirá a su futuro bienestar financiero.

¿Cuánto crees que debería reservarse para los ahorros de cada cheque de pago?


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