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Cómo iniciar y acumular su fondo de emergencia en ahorros


Cinco días antes de Navidad del año pasado, el área de la planta baja de mi casa se inundó con agua subterránea. Si bien la experiencia no fue divertida, tuvimos la suerte de que no fue un desastre presupuestario.

Muchos de nuestros vecinos nos preguntaron cómo fuimos capaces de manejar los $ 2, 300 en costos que vinieron con los daños asociados con la inundación.

La respuesta: nuestro fondo de emergencia.

¿Qué es un fondo de emergencia?

Uno de los principios centrales de una buena planificación financiera es prepararse para el futuro, sea lo que sea que traiga. Por lo tanto, un componente esencial de un plan financiero sólido es un fondo de emergencia.

Un fondo de emergencia está diseñado para cubrir un déficit financiero cuando surge un gasto inesperado. Su fondo de emergencia puede servir como un lugar para obtener el dinero que necesita cuando se encuentra corto. Debido a que debe ser confiable, necesita tener inversiones garantizadas. En otras palabras, las cuentas de ahorro son buenas para fondos de emergencia, mientras que las existencias son malas.

Un fondo de emergencia, por naturaleza, también necesita inversiones líquidas o de otro tipo a corto plazo, accesibles. Idealmente, no necesitará usar el dinero en su fondo de emergencia, y lo mantendrá a largo plazo. Sin embargo, esto crea un acertijo interesante: una cuenta a largo plazo que mantiene inversiones a corto plazo con intereses bajos.

Para evitar este problema y mejorar mi retorno de la inversión, me gusta dividir los fondos de emergencia en dos categorías principales:

  1. Su fondo de emergencia a corto plazo es su lugar de visita cuando tiene una emergencia inmediata. Debería estar en una cuenta accesible, que probablemente tendrá poco interés. La consideración más importante es la accesibilidad. También querrá una tarjeta de débito adjunta a esta cuenta y privilegios de escritura de cheques. El propósito de su fondo de emergencia a corto plazo es para emergencias más pequeñas, como reparaciones de automóviles o reemplazo de un electrodoméstico principal que se ha roto. También se puede utilizar como un puente para pasar los días hasta que pueda acceder a sus fondos de emergencia a largo plazo en caso de una situación más extrema.
  2. Un fondo de emergencia a largo plazo le permite ahorrar para emergencias a gran escala, como la pérdida de empleo o un gran desastre natural como un terremoto o un incendio, y obtener un nivel de interés ligeramente superior. La accesibilidad sigue siendo importante aquí, pero está bien elegir inversiones que tarden unos días en liquidarse, siempre y cuando cuente con un fondo de emergencia a corto plazo para cubrirlo en el ínterin.

Cuando tienes un fondo de emergencia, tienes tranquilidad. Su dinero está en guardia, por así decirlo, esperando ser llamado a la acción. No tienes que luchar para conseguir el dinero que necesitas y no tienes que recurrir a las tarjetas de crédito. Incluso si su fondo de emergencia no es lo suficientemente grande como para manejar todo, aún puede ayudar a reducir la cantidad de dinero que debe buscar de amigos y familiares, o tarjetas de crédito.

¿Qué hace para una emergencia?

Es importante darse cuenta de que un fondo de emergencia no es un fondo de sobornos para grandes propósitos de entretenimiento y ocio. Un nuevo televisor de pantalla grande no califica como una emergencia, incluso si su televisor viejo se estropea.

Para garantizar que su fondo de emergencia esté allí cuando lo necesite, debe ser capaz de identificar una verdadera emergencia. Una verdadera emergencia es una situación que requiere algún tipo de acción inmediata, y que puede afectar su bienestar a largo plazo o afectar la viabilidad de un activo importante (como su hogar).

Algunas situaciones que constituyen verdaderas emergencias pueden incluir:

  • Un deducible o copago grande en una emergencia de salud . Puede ahorrar dinero en impuestos relacionados con los gastos de atención médica y poner menos tensión en su fondo de emergencia si considera usar una HSA con un plan de salud de deducible alto.
  • La necesidad de viajar o financiar otros arreglos como resultado de una emergencia familiar, como una muerte en la familia.
  • Principales reparaciones inesperadas de automóviles . Esto puede incluir pagar su deducible por daños causados ​​por un accidente automovilístico o pagar por un motor nuevo. El mantenimiento rutinario del automóvil, sin embargo, debe programarse en su presupuesto mensual. Incluso puede seguir estos consejos de mantenimiento de automóviles DIY y ahorrar dinero.
  • El fracaso de un electrodoméstico importante . Si su horno deja de funcionar repentinamente o si su congelador grande se rompe, es posible que deba pagar un reemplazo rápidamente. Tenga en cuenta los mejores momentos del año para comprar electrodomésticos grandes.
  • Reparaciones o deducibles grandes e inesperados . Si una rama de árbol cae en su hogar, al menos tendrá un deducible que pagar como parte de su seguro de vivienda, y podrían surgir otros problemas. Las reparaciones en el hogar son vitales para abordar de inmediato ya que su hogar es a menudo su mayor activo.

¿Qué tan grande debe ser su fondo de emergencia?

Antes de la crisis financiera de 2008, los expertos en finanzas personales recomendaron que su fondo de emergencia contuviera tres meses de gastos. Ahora, la nueva sabiduría financiera es ahorrar al menos seis meses de gastos. Por supuesto, construir un fondo de emergencia puede ser difícil durante una economía difícil. Si está tratando de salir de la deuda, un enfoque es crear primero un fondo de emergencia de $ 1, 000 y luego redirigir sus esfuerzos hacia la eliminación de su deuda. Luego, una vez que esté libre de deudas, continúe desarrollando su fondo de emergencia.

Para calcular los montos exactos en dólares, debe determinar qué constituye un gasto de seis meses. Simplemente agregue lo que gasta cada mes en las categorías de su presupuesto familiar y multiplique por seis. O puede revisar los últimos seis meses de gastos si ha estado usando un programa de finanzas personales (por ejemplo, Mint.com) o una tarjeta de débito o crédito que realiza un seguimiento de los gastos.

Asegúrese de incluir lo que paga en su hipoteca, servicios públicos, préstamos para automóviles, seguros, comestibles y otros gastos esenciales. Me gusta incluir elementos de entretenimiento e imprevistos que surgen durante el mes también. Además, contabilice las facturas u otros gastos que solo vencen una o varias veces al año. Por ejemplo, pago mi seguro de automóvil trimestralmente y obtengo cuatro llantas nuevas en mi automóvil una vez al año.

La cantidad de dinero que deposite en cada uno de sus fondos de emergencia a corto y largo plazo dependerá de lo que pueda pagar y de con qué se sienta cómodo. Para mis necesidades, mantengo cerca de $ 2, 000 en el fondo a corto plazo, mientras que mi objetivo es acumular seis meses de gastos en mi fondo a largo plazo.

Fundamentos del Fondo de emergencia

Como se señaló anteriormente, las inversiones en fondos de emergencia deben estar garantizadas o al menos tener un riesgo muy bajo. También deben ser líquidos y accesibles.

1. Bajo / sin riesgo

Desafortunadamente, las inversiones a menudo obtienen una tasa de retorno que es directamente proporcional a la cantidad de riesgo que cargan. Es por eso que deberá estar satisfecho con las cuentas que devengan intereses bajos en su fondo de emergencia. Las cuentas de cheques, de ahorro y del mercado monetario, así como los CD bancarios e incluso el efectivo físico son buenas opciones.

Solo asegúrese de que sus cuentas bancarias o inversiones garantizadas por el banco tengan seguro de la FDIC. Los bonos del Tesoro, las notas y los bonos han sido tradicionalmente buenas opciones para inversiones seguras también. Pero dado que la garantía adjunta a los instrumentos emitidos por el gobierno ha sido cuestionada, estos pueden ser tratados como una opción de inversión de muy bajo riesgo, pero no necesariamente garantizados.

Lo mismo ocurre con otros bonos y fondos de bonos altamente calificados. Dichas inversiones pueden constituir una parte de su fondo de emergencia a largo plazo, dependiendo de cuán cómodo se arriesgue.

2. Liquidez

Esto representa qué tan rápido sus activos se pueden convertir en efectivo utilizable. Una cuenta de ahorro, por ejemplo, es 100% líquida porque ya es efectivo. Sin embargo, los bonos deben venderse antes de poder usarlos y debe esperar a que pase el período de liquidación en efectivo (un día para valores emitidos por el gobierno, tres días para todos los demás).

En algunos casos, los productos en efectivo también pueden ser problemáticos. Los CD, por ejemplo, vienen con penalidades si retira dinero temprano. Comprenda las penalidades de los CD que está considerando o que ya posee, ya que pueden diferir y difieren. Al igual que los bonos, los CD deben constituir una parte de su fondo de emergencia a largo plazo.

3. Accesibilidad

Hace un par de años, necesitaba acceso inmediato a mi efectivo, pero estaba en una cuenta de ahorro en línea y tardé tres días en obtenerlo. Eso no fue lo suficientemente pronto. Afortunadamente, mis padres tenían suficiente dinero en su fondo de emergencia para ayudarme hasta que se pudiera acceder a mi fondo de emergencia.

Esta experiencia es una de las razones por las que decidí crear un fondo de emergencia a corto y largo plazo. Mi cuenta a corto plazo se puede acceder de inmediato. Y para asuntos más grandes, la cuenta a corto plazo tiene suficiente para mantenerme mientras espero a que lleguen mis fondos a largo plazo.

Además de tener dinero en efectivo a mano, asegúrese de tener una tarjeta de débito y, idealmente, privilegios de verificación de cheques adjuntos a su fondo de emergencia a corto plazo. De esta forma, puede acceder al dinero en cualquier momento en prácticamente cualquier lugar.

Asignando dinero a fondos de emergencia

Cualquier inversión a la que no pueda acceder de inmediato -mediante una tarjeta de débito, escribir un cheque o sacar dinero de una caja fuerte- se destina a su fondo de emergencia a largo plazo. Me gusta mantener mi fondo de emergencia a largo plazo en una cuenta de ahorro en línea de alto rendimiento para obtener una tasa de rendimiento ligeramente más alta.

Una estrategia que uso es poner una porción de mi fondo a largo plazo en bonos de alta calidad. Al hacerlo, puedo lograr una mejor tasa de rendimiento con un riesgo mínimo y puedo liquidar el dinero en pocos días si tengo una gran emergencia. Guardo mi fondo de emergencia a corto plazo más pequeño en un banco local. El rendimiento no es tan alto allí, pero puedo acceder a mi dinero de inmediato.

Algunas personas también crean una escalera de CD en su fondo a largo plazo. Puede crear una escalera de CD comprando varios CD de modo que uno caduque todos los meses, o cada tres meses, o en cualquier otro intervalo que elija. De esta forma, sabrá cuándo estará disponible el dinero y solo perderá el interés en un CD (a diferencia de todos ellos) en caso de que necesite acceder a este dinero. Además, una escalera de CD le permite acceder a mayores rendimientos que solo acompañan a los CD de larga duración. Sin embargo, una escalera de CD solo debe conformar una parte de su fondo de emergencia a largo plazo para que pueda evitar las penalizaciones asociadas con el acceso prematuro.

Por último, considere usar una tarjeta de crédito para una emergencia si no puede acceder a su fondo de emergencia a tiempo. Sin embargo, hágalo solo si puede usar tarjetas de crédito y recompensas sabiamente pagando el saldo completo antes de la fecha de vencimiento.

Construyendo su Fondo de Emergencia

Uno de los aspectos más desalentadores para construir un fondo de emergencia es la gran cantidad de dinero que debe contribuir. Para algunas personas, un fondo de emergencia de $ 5, 000 parece fuera de su alcance. La buena noticia es que no tiene que depositar fondos en su cuenta de emergencia de una sola vez. Puedes construirlo un poco a la vez. Lo más importante es comenzar y mantenerse constante para que con el tiempo pueda alcanzar su objetivo de fondo de emergencia.

Aquí hay algunos consejos para construir de manera efectiva su fondo de emergencia:

  1. Rómpalo . Decida cuánto quiere en su fondo de emergencia y descubra cuánto puede invertir cada mes. Luego, simplemente determine cuánto tiempo le tomará alcanzar su objetivo en función de su contribución mensual. Romperlo de esta manera puede hacer que el ahorro para su fondo de emergencia y otros objetivos sea más manejable.
  2. Usa dinero desperdiciado Algunas estimaciones indican que cada hogar desperdicia al menos el 10% de su ingreso cada mes. Busque las fugas de dinero en su presupuesto, como sobre ordenar en restaurantes o dejar las luces encendidas. Conéctelos y luego use ese dinero para acumular su fondo de emergencia.
  3. Hazlo automático . Programe pagos regulares desde su cuenta de cheques a su fondo de emergencia, usando planes automáticos de pago de facturas. Es posible que también pueda desviar una parte de su sueldo a su fondo de emergencia. De esta manera, no tiene que acordarse de hacerlo usted mismo cada mes.
  4. Acceda a su cuenta con ganancias de dividendos . Las existencias de dividendos no son solo para la inversión de ingresos; también puede usarlos para rellenar su fondo de emergencia. Cree una cartera que incluya acciones de dividendos y deposite esos dividendos en su fondo de emergencia. Sin embargo, esta no es la manera más rápida de financiar su cuenta de emergencia, así que asegúrese de hacer otras cosas también.
  5. Use cambio de repuesto . Haga que toda su familia vacíe el cambio de sus bolsillos, tal vez incluyendo sus billetes de uno y cinco dólares, en un frasco al final de cada día. Esto funciona especialmente bien si usa principalmente dinero en efectivo. Al final de cada mes, tome el dinero en el frasco y agréguelo a su fondo de emergencia. De nuevo, use esta técnica para complementar o aumentar su fondo de emergencia, pero no dependa completamente de este para lograr su objetivo.
  6. Celebra los hitos . Obviamente, no desea derrochar en grande, pero cuando alcanza un hito, recompénsese con un pequeño regalo, como una noche en el cine o un nuevo libro. Mantenga un registro de sus objetivos y marque logros especiales. Incluso cocinar una divertida cena de celebración en casa puede ser una buena forma de recompensa y motivación para seguir adelante.

Palabra final

Un fondo de emergencia puede significar la diferencia entre el fracaso financiero y el éxito financiero. No solo debes desarrollar la disciplina para acumular uno, sino que un fondo de emergencia te preparará para los contratiempos inesperados y reducirá tu dependencia de pedir prestado dinero, muy probablemente con altas tasas de interés.

Examine cuidadosamente sus gastos y use la información para desarrollar un objetivo de fondo de emergencia, vea cuánto puede ahorrar cada mes e identifique los gastos innecesarios o el dinero desperdiciado. Haga un plan para crear un fondo de emergencia y decida cómo quiere asignarlo. Finalmente, use su dinero de emergencia sabiamente.

¿Tienes un fondo de emergencia? ¿Qué estrategias usaste para construirlo? ¿Qué circunstancias le han obligado a acceder a los fondos en la cuenta?


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