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¿Qué es el asesoramiento de crédito? ¿Cómo funcionan los planes de gestión de la deuda?


Hay una serie de razones por las cuales las personas se endeudan. Ya sea que haya tratado con ingresos insuficientes y facturas crecientes durante años, o enfrenta un desafío nuevo e inesperado, como un gran gasto médico o la pérdida de un trabajo, puede ser frustrante observar cómo se acumulan los intereses sobre sus obligaciones impagas, y preguntarse cómo vas a llegar a fin de mes cada mes.

Existe una industria multimillonaria, dirigida por organizaciones sin fines de lucro y gubernamentales, así como por compañías con fines de lucro, para ayudar a los estadounidenses a resolver sus problemas de deuda. Algunos de los servicios disponibles para las personas que luchan con la deuda incluyen la refinanciación de préstamos, préstamos de consolidación de deudas, servicios de liquidación de deudas y asesoría de crédito.

Planes de gestión de deuda: Servicio principal de asesoría de crédito

Muchas organizaciones diferentes ofrecen servicios de asesoramiento crediticio. Muchos, aunque no todos, tienen un estado sin fines de lucro o público. Pueden ser agencias independientes que solo ofrecen servicios de asesoría de crédito o divisiones de entidades más grandes, como cooperativas de crédito, universidades y bases militares. Algunos bancos con fines de lucro también ofrecen servicios de asesoramiento crediticio.

Muchas personas acuden a las agencias de asesoría de crédito para establecer un plan de administración de deudas (DMP) para pagar la deuda inmanejable. Aunque no se recomienda para todos, esta puede ser una función de asesoramiento crediticio útil.

Un DMP es un acuerdo escrito y vinculante entre usted y su asesor de crédito para pagar algunas o todas sus deudas dentro de un marco de tiempo específico. Una vez que se inscriba, su agencia de asesoramiento actuará como intermediaria entre usted y cualquier acreedor incluido en el plan. La agencia de asesoría puede negociar reducciones en la tasa de interés o en la multa con algunos o todos sus acreedores, aunque esto no está garantizado. Debe realizar un depósito mensual regular en una cuenta de depósito en garantía, que su empresa de asesoría crediticia utiliza para pagarle a sus acreedores.

¿Cuanto cuesta?

Los DMP incluyen tarifas, como los cargos iniciales y las tarifas de mantenimiento mensuales. Por ejemplo, la agencia sin fines de lucro GreenPath Debt Solutions cobra una tarifa de instalación de $ 50 y una tarifa mensual promedio de $ 36. (Su pago mensual depende del tamaño de sus deudas y la cantidad de acreedores involucrados en el plan). Estas tarifas no se pueden cobrar legalmente hasta que haya realizado al menos un pago a un acreedor participante.

Beneficios y desventajas

Dependiendo del tamaño de sus deudas y su capacidad de pago, su DMP podría tardar entre dos y cinco años en completarse. Aunque su informe de crédito indicará que una agencia de asesoría crediticia está pagando deudas en su nombre, el solo hecho de estar inscrito en un DMP no afectará directamente su puntaje FICO.

Sin embargo, la mayoría de las agencias de asesoramiento crediticio requieren que cancele las tarjetas de crédito participantes, con la excepción de una tarjeta para emergencias y otras cuentas de deudas. Es probable que esto haga que su puntaje disminuya. Es imposible decir qué tan serio será el efecto o por cuánto tiempo será. Pero dado que la duración de su historial de crédito determina el 15% de su puntaje FICO, con una historia más larga que traduce a un puntaje más alto, el golpe será más doloroso si se ve obligado a cerrar cuentas antiguas.

Además, muchos planes le prohíben solicitar nuevos préstamos o tarjetas de crédito por la duración. Y todos los DMP requieren abultados pagos mensuales sin interrupción. Al igual que con otras deudas, quedarse atrás en sus pagos de DMP puede tener un efecto más dramático en su puntaje de crédito.

Consideraciones en curso

Antes de comenzar su DMP, debe aceptar sus términos en un contrato legalmente vinculante. No firme nada sin confirmar lo siguiente:

  • Cuánto durará el plan
  • Qué deudas están incluidas
  • Cómo accederá a su cuenta, por ejemplo, en línea, por teléfono o por correo
  • Cómo afectará el plan su crédito: sea escéptico ante las afirmaciones de que no tendrá un impacto negativo, especialmente si tiene que cancelar las tarjetas de crédito participantes
  • Cómo y cuándo se pagarán sus acreedores cada mes

Una vez que comience su DMP, controle de cerca su progreso. Asegúrese de que cada acreedor haya aceptado participar antes de dejar de pagarles directamente y comenzar a hacer sus depósitos mensuales de DMP. Siga consultando con sus acreedores todos los meses para asegurarse de que su agencia de asesoramiento les pague a tiempo. Y verifique las declaraciones de su agencia de asesoría crediticia en contra de sus acreedores para confirmar que cualquier reducción en la tasa de interés reclamada o exención de tarifas son reales.

Otros servicios ofrecidos por agencias de asesoramiento crediticio

A diferencia de la quiebra, que es impuesta por un tribunal y se convierte en una cuestión de registro público, un DMP es confidencial y voluntario para usted y sus acreedores. Pero incluso si enfrenta una deuda grave, debe agotar las opciones que no afectarán su puntaje de crédito tanto y someterse a una evaluación financiera exhaustiva antes de comenzar el proceso. Si su asesor de crédito lo empuja a inscribirse antes de ofrecer otras opciones, incluido un presupuesto familiar personalizado, sea escéptico.

Además de los planes de gestión de deudas, las organizaciones de asesoramiento crediticio ofrecen muchos otros servicios:

  • Información inicial y consulta . Cuando se contacta con ellos, las organizaciones legítimas de asesoramiento crediticio generalmente le envían información gratuita sobre sus servicios. Una vez que proporcione algunos antecedentes básicos sobre su situación, también programarán una consulta gratuita para examinar más de cerca sus finanzas. Sea escéptico de las organizaciones que no ofrecen estos servicios de forma gratuita.
  • Apoyo Presupuestario . Los consejos sobre el presupuesto y la administración del dinero son características del asesoramiento crediticio. Muchas organizaciones de consejería ofrecen este apoyo a través de consultas individuales con un representante, seminarios grupales y talleres (que pueden requerir una tarifa adicional) y materiales educativos impresos o digitales. También debe tener acceso a un presupuesto mensual personalizado, generalmente elaborado por un representante certificado en estrecha consulta con usted. En general, su agencia de asesoría de crédito debería darle un mejor control sobre los conceptos básicos de presupuesto y finanzas personales.

Las organizaciones de buena reputación deberían alentarlo a probar otros servicios antes de inscribirlo en un plan de gestión de deudas. Las agencias acreditadas por la National Foundation for Credit Counselling (NFCC), un árbitro de servicios de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, generalmente ofrecen estos servicios de forma gratuita. Aquellos que no están acreditados, incluidas las agencias con fines de lucro, pueden cobrar por ciertos servicios de asesoramiento. Por ejemplo, Hummingbird Credit Counseling & Education en Carolina del Norte cobra $ 34.99 por una sesión de asesoría previa a la bancarrota.

Determinar si un plan de gestión de deuda es adecuado para usted

Los planes de manejo de deuda no son recomendados para todos. Pero el asesoramiento presupuestario proporcionado por agencias de asesoría crediticia de buena reputación es ampliamente aplicable, incluso si no tiene deudas graves. Solo sentarse y hablar con alguien que entiende las finanzas personales puede ser inmensamente útil si vives de cheque a cheque pero no has caído en un círculo vicioso de obligaciones impagas.

Si responde "sí" a las siguientes preguntas, debe apegarse a los servicios de asesoramiento crediticio que no pertenecen a DMP o buscar una alternativa más adecuada para un plan de gestión de la deuda.

1. ¿Puedes hacerlo por tu cuenta?

Un plan de gestión de deuda no es una solución mágica. Aunque puede ser útil consolidar sus obligaciones dispares en un solo pago mensual y poner cierta distancia entre usted y sus acreedores, un plan de administración de deudas requiere pagos mensuales y podría dañar su puntaje crediticio. Si confía en que puede crear un presupuesto sostenible, pagar las deudas de su tarjeta de crédito, reconstruir su calificación crediticia y crear un plan para futuras emergencias financieras por su cuenta, probablemente no sea necesario un DMP.

2. ¿No puede comprometerse a un proceso largo?

Para ser realmente eficaz, un plan de gestión de la deuda requiere que usted cometa y mantenga la disciplina. Cuando su consejero le presenta un presupuesto personalizado para pagar sus deudas y comenzar a ahorrar para el futuro, no puede simplemente seguirlo por unas semanas y luego volver a los viejos hábitos.

Salir de la deuda lleva tiempo y exige algunos sacrificios, como los siguientes:

  • Reducir gastos no esenciales, como comidas en restaurantes
  • Reducir o eliminar hábitos sociales costosos como fumar y beber
  • Eliminando compras innecesarias de compras en línea
  • Intercambiando un auto más nuevo y más caro por uno con un pago menor (o reduciendo el número de vehículos de tu hogar de dos a uno)
  • Ahorrar dinero en comestibles, como al comprar alimentos genéricos
  • Tomando menos viajes de placer más cortos, si realmente puedes permitirte tomar cualquier

Con disciplina, estos cambios no tienen que ser permanentes, pero pueden ser esenciales para resolver sus problemas inmediatos de deuda.

3. ¿Sería mejor un traje alternativo?

Incluso si tiene deudas inmanejables, un plan de gestión de deudas podría no ser la mejor solución. Si el problema principal es una hipoteca aplastante, un préstamo para el automóvil u otra obligación garantizada, hable directamente con su prestamista sobre las opciones de refinanciamiento que podrían reducir sus pagos mensuales sin forzarlo a incumplir.

Como alternativa, solo aproveche los servicios de presupuesto y planificación de su asesor de crédito. No pueden pagar sus deudas por usted, pero podrían darle una nueva mirada a sus finanzas personales.

Sin embargo, es importante reconocer cuándo un DMP es la mejor alternativa. Si está atrasado en pagos múltiples con tarjeta de crédito, no puede encontrar más dinero para reducir su presupuesto y le preocupa que la bancarrota sea en el futuro, el golpe temporal a su calificación crediticia y los pagos mensuales del plan podrían valer la pena.

Alternativas a DMP y asesoramiento de crédito

Inscribirse en un plan de gestión de la deuda es solo una de varias opciones populares para los consumidores que luchan contra la deuda. Si no cree que sea adecuado para usted, puede explorar otras opciones:

  • Negociando directamente con sus acreedores . Aunque no les gusta publicarlo, muchos acreedores negocian con los prestatarios. Después de todo, a nadie le gusta tener una pérdida total de su inversión. Debe iniciar este proceso llamando al oficial de préstamos o al equipo de atención al cliente de su tarjeta de crédito.
  • Préstamos de consolidación de deuda . Un préstamo de consolidación de deudas es un tipo de herramienta de refinanciación que transfiere sus deudas existentes en un único paquete. Esto es similar a una transferencia de saldo: si tiene $ 15, 000 en total de deudas de tarjetas de crédito de cinco instituciones diferentes, su préstamo comenzará con un saldo de $ 15, 000. Puede tener una tasa de interés más baja que las facturas de su tarjeta de crédito anterior, aunque esto depende de su historial de crédito y de si asegura el préstamo con una garantía (como su casa). Dependiendo de su calificación e historial de crédito, es posible que pueda obtener un préstamo de consolidación de deuda de un banco o cooperativa de crédito. Las compañías financieras especializadas, como Springleaf Financial, también ofrecen estos préstamos. Si su crédito no es excelente, un servicio de préstamo entre pares como Lending Club también puede ser una buena opción.
  • Balance Transfers . Si puede comprometerse a pagarlos en un plazo determinado, la transferencia de saldos de tarjetas de crédito de alto interés a tarjetas con tasas de interés más bajas puede reducir significativamente el costo a largo plazo de sus deudas. Pero si aumentan las tasas en la nueva tarjeta, puede terminar donde comenzó. Muchas compañías de tarjetas de crédito atraen a los clientes con un 0% APR por 18 a 24 meses en tarjetas recién emitidas, con tasas que suben al 15% o al 20% después del período introductorio.
  • Liquidación de deudas . Los proveedores de liquidación de deudas negocian directamente con sus acreedores para reducir sus saldos pendientes, proporcionando cuentas de depósito en garantía (similares a los planes de gestión de deudas) para que usted financie cada acuerdo. Estas compañías están sujetas a las mismas normas que rigen las agencias de asesoramiento crediticio, pero la mayoría son con fines de lucro. Al igual que un plan de gestión de deuda, la liquidación de deudas puede afectar seriamente su puntaje de crédito.
  • Quiebra . Dependiendo de la severidad de sus deudas, la bancarrota podría ser su mejor opción. Los problemas moderados de deuda pueden resolverse mediante el Capítulo 13 (reorganización), mientras que las cargas intratables pueden requerir el Capítulo 7 (liquidación). Cualquiera de las dos opciones puede dañar su puntaje de crédito, agotar algunos de sus ahorros y exigirle que se separe de ciertos activos.

Donde Encontrar Ayuda

Los servicios de asesoramiento crediticio, incluidos los planes de gestión de deuda, están disponibles en una amplia gama de fuentes sin fines de lucro. Al igual que con cualquier decisión financiera importante, es mejor no elegir su agencia a toda prisa. Recuerde que la falta de quejas pasadas no garantiza que una agencia sea superior a la suya.

Estos son algunos buenos lugares para comenzar:

  • Su cooperativa de crédito local . Si usted o un miembro de su familia pertenece a una cooperativa de ahorro y crédito, hable con un representante sobre los servicios de asesoramiento crediticio (si corresponde) que ofrece. Si no hay nada disponible en la empresa, se lo puede derivar a una agencia externa acreditada.
  • Su base militar . Aunque las cooperativas de ahorro y crédito como Navy Federal ofrecen servicios de asesoramiento crediticio a los miembros del ejército y sus familias, las bases militares (o las ramas de las fuerzas armadas en general) no las proporcionan directamente. Sin embargo, las familias militares pueden encontrar datos confiables sobre las agencias de asesoría crediticia locales, incluidas aquellas que ofrecen descuentos militares o exenciones de tarifas, en la oficina de servicios financieros de su base.
  • Su Autoridad de Vivienda . El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los EE. UU. (HUD) tiene contratos con las autoridades locales de vivienda para proporcionar servicios gratuitos o de bajo costo de asesoramiento crediticio a los propietarios. El asesoramiento y el apoyo presupuestario que proporcionan están orientados a ayudar a las personas a evitar atrasarse en sus hipotecas y arriesgarse a una ejecución hipotecaria, pero también están calificados para hablar sobre asuntos generales de finanzas personales.
  • La Asociación de Agencias de Asesoramiento de Crédito al Consumidor Independiente . Los miembros de AICCCA son agencias sin fines de lucro de asesoría de crédito que no están afiliadas a uniones de crédito, agencias gubernamentales u otras organizaciones más grandes. Deben cumplir con los estándares éticos y las mejores prácticas de la asociación, incluida la divulgación de sus fuentes de financiación y el suministro de cronogramas de tarifas por adelantado.
  • La Fundación Nacional de Asesoramiento de Crédito . Al igual que AICCCA, la NFCC mantiene estándares de calidad rigurosos para sus miembros sin fines de lucro. Los miembros de NFCC tienen prohibido solicitar clientes potenciales con ofertas preseleccionadas (similares a las ofertas de tarjetas de crédito previamente seleccionadas) para planes de administración de deudas, una táctica potencialmente abusiva, y deben recibir la acreditación de la organización antes de promocionarse. Además, todos los empleados miembros deben estar certificados como especialistas en asesoramiento crediticio.
  • La Asociación de Profesionales de Asesoramiento de Crédito . Conocido como ACCPros, este es el único grupo comercial de asesoría crediticia que está abierto a organizaciones con fines de lucro. Aunque su función principal es la defensa política, también puede conectarlo con agencias de asesoramiento crediticio que no anuncian en otro lugar.
  • Oficinas estatales y locales de protección al consumidor . Todos los gobiernos estatales, y muchos condados y ciudades, mantienen oficinas de protección al consumidor que evalúan las agencias de asesoramiento crediticio con y sin fines de lucro. Consulte con los sitios web de su gobierno local y estatal.
  • El Better Business Bureau . El BBB recopila datos, historias de quejas y comentarios de los clientes sobre las agencias de asesoría de crédito independientes del país (tanto para organizaciones sin fines de lucro como sin fines de lucro), así como también las organizaciones más grandes que ofrecen servicios de asesoramiento crediticio. Consulte en línea o con su sucursal local para obtener información sobre las opciones locales.
  • El Programa de Fideicomisarios de los Estados Unidos . El USTP, una división del Departamento de Justicia de los EE. UU., Mantiene una base de datos de todas las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro que ofrecen servicios de asesoramiento previo a la quiebra. Cada entrada tiene información de contacto, listas de servicios y comentarios de antiguos clientes.
  • El sistema de extensión cooperativa de los EE . UU . Una división del Departamento de Agricultura de los EE. UU. (USDA), el Sistema de Extensión Cooperativa de los EE. UU. (USCES) es una red de educación financiera que está orientada a los residentes rurales, pero está disponible para todos. Sus oficinas locales, que existen en todos los estados, no proporcionan directamente servicios de gestión de deudas, pero pueden conectarlo con organizaciones acreditadas que sí lo hacen.

Consejos para evitar estafas

Como proveedores de apoyo presupuestario, servicios de planificación financiera y asesoramiento sobre deudas, la mayoría de los servicios de asesoramiento crediticio son de buena reputación y bien intencionados. Pero los planes de administración de deudas ofrecidos por muchos asesores crediticios pueden afectar negativamente su calificación crediticia. Y el estado sin fines de lucro no confiere automáticamente respetabilidad: algunas agencias pueden usar tácticas poco inteligentes para exprimir más dinero de sus clientes.

Para evitar ser presa de una estafa, tenga en cuenta estos consejos:

  • No pague nada por adelantado . No trabaje con agencias que requieren que pague una evaluación financiera antes de recibir información sobre sus servicios. Los asesores de crédito respetables brindan información sobre lo que hacen, y cómo administrar su dinero, antes de cobrar tarifas o someter a los clientes a evaluaciones invasivas. Además, los asesores de crédito que venden servicios por teléfono no pueden cobrar tarifas del plan de administración de deudas, incluidas las tarifas de inicio y mantenimiento mensual, hasta que hayan completado las negociaciones con todos los acreedores participantes y aceptado su primer depósito mensual en el plan. Hacer lo contrario es ilegal según la Regla de Ventas de Telemercadeo de la Comisión Federal de Comercio.
  • Obtenga un horario de tarifas . Muchas agencias de asesoría crediticia brindan ayuda presupuestaria sin costo para todos los participantes, y algunas también subsidian talleres, clases y consultas individuales. También pueden reducir los honorarios del plan de gestión de la deuda para los clientes que enfrentan dificultades. Evite las organizaciones que no son directas acerca de lo que cobran, y antes de inscribirse en un plan de gestión de la deuda, asegúrese por escrito de que nunca tendrá que pagar más de una cierta cantidad por mes.
  • Confirme que están acreditados y son transparentes . Sea escéptico de las agencias que no están certificadas por una organización externa como la AICCCA o la NFCC. Asegúrese de que sus empleados estén certificados por estas organizaciones o también tengan capacitación financiera relevante. Y siempre confirme la fuente del financiamiento de una agencia: los miembros de la NFCC, que reciben la mayor parte de su financiamiento de los acreedores que participan en programas de administración de deudas, deben divulgar esta información.
  • Pida una Garantía Escrita de Privacidad y Seguridad . No trabaje con agencias que no acepten mantener su información financiera y personal segura y confidencial.
  • Investigue la remuneración de los empleados . Tenga cuidado al trabajar con agencias que incentivan a sus empleados a través de una comisión para vender planes de administración de deudas u otros servicios. Es más probable que los empleados por hora o asalariados tengan sus mejores intereses en mente.
  • Los planes de gestión de la deuda no son la única respuesta . Si su agencia de asesoría de crédito elegida intenta empujarlo a un plan de gestión de deuda sin proporcionar otros servicios primero, hable con otras agencias y vea si hacen lo mismo. Un DMP es el servicio más lucrativo para las agencias, por lo que los asesores de crédito demasiado agresivos pueden estar buscando su propia línea de fondo, no la suya.
  • Sea escéptico de los reclamos generales . Evite las organizaciones que dicen ser capaces de reparar su puntaje de crédito de inmediato, deshágase de sus deudas en unos pocos meses, o mantenga información sobre problemas crediticios pasados ​​(como pagos tardíos o embargos) de futuros acreedores. Estas cosas no son posibles.

Palabra final

Antes de inscribirse, hable con múltiples agencias de asesoramiento crediticio, y otros profesionales financieros, si es posible, para asegurarse de que un DMP sea adecuado para usted. También debe crear un presupuesto personal frugal pero sostenible y comprometerse a seguirlo. Esto podría implicar algunos sacrificios, como reducir las vacaciones o las comidas en restaurantes, pero valdrá la pena. Y si ya está rezagado con múltiples tarjetas de crédito u otras deudas, puede ser mejor buscar ayuda de un DMP ahora, en lugar de esperar hasta que necesite tomar medidas más drásticas, como declararse en bancarrota, y trabajar en su presupuesto una vez que ya esté inscrito

¿Alguna vez usted o un miembro de su familia han usado un servicio de asesoramiento crediticio sin fines de lucro? ¿Recomendaría la experiencia, o es mejor abordar la deuda por otros medios?


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