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¿Qué es una buena deuda contra una mala deuda?


Si bien la mayoría de nosotros no podemos vivir completamente libres de deudas, existen grandes diferencias entre lo que se considera una deuda "buena" y la deuda "mala". Aunque algunas deudas caen en un área gris, la deuda buena simplemente se define como dinero prestado para pagar por artículos que realmente necesita o que se aprecian en valor, y se acumula una deuda incobrable por artículos que solo desea y que generalmente se deprecian en valor.

Para ayudarlo a hacer esta distinción, es importante poder diferenciar entre deseos y necesidades. Además, antes de tomar prestado dinero, debe determinar si el dinero va hacia algo que tendrá un efecto positivo o negativo en su situación financiera general. En última instancia, la deuda no siempre es mala; es la forma en que la usas lo que cuenta.

Buena deuda

1. Préstamo de dinero para educación

Cuando asumes deuda por préstamos estudiantiles, rara vez tomas una mala decisión. En general, aquellos con títulos universitarios tienden a ganar más dinero durante su vida que aquellos sin un título.

Y sacar un préstamo estudiantil para pagar la educación de su hijo es mejor que usar el dinero de su jubilación para hacerlo. Después de todo, no puede pedir prestado para pagar su propia jubilación. Hay muchos programas gubernamentales que ofrecen préstamos estudiantiles a bajo interés o sin intereses, y con frecuencia puede deducir los intereses de los préstamos estudiantiles sobre sus impuestos.

2. Pagar por la atención médica

Mientras que las facturas médicas no pagadas representan más del 60% de las bancarrotas en los Estados Unidos, no hay una cantidad de dinero que no valga pedir prestado para ayudar a pagar para mantener a un ser querido sano. Siempre puede devolver el dinero que pide prestado, pero no puede reemplazar una vida humana. Si alguien necesita tratamientos costosos o cirugía para recuperar su salud, esta es una deuda aceptable, sin importar qué.

3. Sacar una hipoteca de una casa

No se equivoque, sacar un préstamo de este tamaño puede ser desalentador, pero comprar una casa genera propiedad en algo que no solo le proporciona un techo sobre la cabeza, sino que también es una fuente potencial de dinero para la jubilación. Y si bien su deseo de mantenerse al margen de sus deudas puede ser un estímulo para depositar todos y cada uno de los líquidos disponibles como anticipo (lo que efectivamente reduce su pago mensual y los cargos por intereses), puede que no sea el movimiento más inteligente.

El interés hipotecario en el hogar es deducible en sus impuestos, y la tasa de interés es mucho más baja en su préstamo hipotecario que en su tarjeta de crédito, por lo que es importante tener efectivo para pagar otros gastos en lugar de utilizar su crédito.

Si bien la compra de una casa se consideraba anteriormente como una inversión sólida a prueba de futuro, algunos propietarios se encuentran al revés en su préstamo hipotecario, debido más a los bancos de lo que valen sus viviendas. Pero una planificación cuidadosa, comprar solo lo que puede pagar, y mantener esas tasas de interés bajas al tener un buen crédito le permite comprar una casa que algún día tendrá directamente.

4. Comprar un automóvil

Si el transporte público no está disponible en su área, o no puede encontrar a nadie con quien compartir el auto, es probable que necesite comprar un automóvil. Un préstamo para automóviles puede caer en esa zona gris entre "bueno" y "malo", pero la clave para mantener un préstamo de auto más cerca de una buena deuda en lugar de malo es asegurarse de obtener la tasa de interés más baja posible para su préstamo. Además, es importante reducir tanto como sea posible, mientras se asegura de que aún tenga dinero en efectivo en caso de que lo necesite.

Su mejor opción es comprar un auto usado de último modelo en lugar de uno nuevo, lo que puede ahorrarle miles de dólares en el precio de etiqueta y el interés pagado durante la vigencia del préstamo.

5. Préstamos Comerciales

Si bien esto no se consideraría una buena deuda en todos los casos, generalmente se considera una buena idea tomar prestado dinero para comenzar o expandir un negocio, especialmente si el negocio está en auge. Después de todo, se necesita dinero para ganar dinero, ¿verdad?

A veces tiene que pedir prestado capital para contratar nuevos empleados, comprar equipos nuevos, pagar por publicidad o simplemente para fabricar la primera ejecución de un nuevo artilugio que usted inventó. Siempre que el dinero se preste con un plan establecido para generar más negocios o ingresos, entonces sacar un préstamo comercial cuenta como una buena deuda.

Deuda incobrable

1. Deuda de tarjeta de crédito

El hogar promedio de los EE. UU. Tiene un saldo de más de $ 10, 000 en sus tarjetas de crédito cada mes. La deuda de la tarjeta de crédito a menudo se acumula más rápido de lo que nos damos cuenta, y con frecuencia se usa para pagar por lo que queremos en lugar de necesitar . Es mucho más fácil pensar que podemos pagar algo con una tarjeta en lugar de pagar en efectivo.

Para cuando se cancelen las tarjetas de crédito, las tasas de interés y los pagos mínimos pueden convertir $ 100 artículos en $ 200 artículos, y muchos artículos se deprecian rápidamente, lo que hace que la pérdida sea mucho más sustancial. La deuda de la tarjeta de crédito es sin dudas una deuda incobrable, y una de la que millones de estadounidenses se encuentran hoy en día. Es difícil salir de la deuda de la tarjeta de crédito y, en primer lugar, es mejor evitarla: la mayoría de los estadounidenses no deben usar tarjetas de crédito.

2. Préstamo de un 401k

Cuando pide dinero prestado de su plan 401k, tiene que tratar con el IRS, y a menos que esté usando el dinero para comprar una casa, tiene que devolver el dinero prestado dentro de los cinco años. Si no lo devuelve cuando debería hacerlo, podría recibir fuertes multas por retiro anticipado. Además, el interés que pagará por el préstamo efectivamente se gravará dos veces: primero, cuando lo pague, y nuevamente cuando lo retire durante la jubilación.

No puede pedir dinero prestado para financiar su jubilación. Por lo tanto, pedir prestado dinero de su fondo de jubilación para pagar cualquier cosa que no sea la jubilación es una mala idea. Pones en riesgo tu jubilación cuando tomas prestado un 401k, así que no lo hagas a menos que sea absolutamente necesario.

3. Vacaciones, joyas y ropa costosa

Si no puede pagar cómodamente estos lujos con dinero en efectivo, no lo haga. Estas no son necesidades sino deseos, y por lo tanto, una deuda incobrable. Espere hasta que tenga el dinero para pagar por ellos. Endeudarse solo para pagar unas vacaciones o un bolso es definitivamente un uso terrible del dinero prestado.

4. Préstamos de día de pago

Puede ser fácil pedir prestado dinero a las compañías de préstamos de día de pago, pero es muy difícil devolverlos. Estas compañías prestan dinero con tasas de interés terriblemente altas, aprovechando el hecho de que muchas personas están desesperadas por dinero en efectivo. Incluso una pequeña cantidad prestada a través de una salida de préstamo de día de pago puede terminar costando una pequeña fortuna cuando finalmente se devuelve.

Los préstamos de día de pago a menudo se consideran el peor tipo de deuda que puede asumir. Si necesita un préstamo a corto plazo, es mejor que tome un adelanto en efectivo de una tarjeta de crédito que pedir prestado dinero de estas compañías.

Palabra final

La vida moderna requiere que muchos de nosotros solicitemos dinero prestado en algún momento u otro. Pero conocer la diferencia entre una buena deuda y una mala deuda puede tener un gran impacto en su salud financiera y posibilidades de éxito.

Lo mejor es no incurrir en más deudas de las que pueda pagar cómodamente, independientemente de si son buenas o malas. Además, no permita que las deudas sumen más del 36% de su ingreso bruto total, ya que las agencias de crédito no distinguen entre una deuda buena y mala al determinar su puntaje de crédito y solvencia crediticia. Si te encuentras demasiado profundo en el rojo, busca la forma de copo de nieve de tu deuda y retoma el camino.

No tengas miedo a las deudas como concepto general. En cambio, úselo como una herramienta cuando busque mejorar su vida o su situación financiera, para aumentar las ganancias o para invertir en su futuro.

¿Qué tipos de deuda le han ayudado a mejorar sus finanzas y su vida? ¿Cuál cree que es el peor tipo de deuda para asumir?


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